一、核心必备险种
1. 城乡居民医保（基础保障）
影响：报销医保内医疗费用，无健壮限制，是其他保险的基础。
办理方式：户籍地或居住地社保所，年保费约430元（以北京为例）。
提示：务必优先配置，否则商业保险报销比例可能降低。
2. 意外险（高性价比首选）
必要性：老人骨折发生率是年轻人的3倍，意外险覆盖跌倒、交通等事故。
选购重点：
包含 骨折津贴（如每日100~200元）和 住院津贴；
涵盖 救护车费用、猝死责任（如平安综合险提供最高10万猝死保额）；
补贴项目：部分县市（如浙江松阳、江西宁都）为60岁以上老人提供团体意外险，年费仅30~120元。
3. 百万医疗险/防癌医疗险（应对大病风险）
百万医疗险：
适合65岁下面内容、身体较健壮者，年保费约1500~6000元（如平安e生保），覆盖住院/手术/靶向药费用。
注意：健壮告知严格，三高患者可能被拒保。
防癌医疗险：
三高、糖尿病老人可投保，仅保癌症相关医疗费，年保费约1000~2000元。
优势：健壮告知宽松，70岁以上仍可购（如安享一生）。
4. 长期护理保险（失能保障）
影响：试点“社保第六险”，为重度失能老人报销70%护理费（约3000元/月）。
试点地区：北京石景山区等49个城市，年缴费180元（个人承担90元）。
二、选购注意事项
1. 避免踩坑：
保费倒挂：重疾险对老人性价比低，可能出现总保费＞保额。
健壮告知：如实告知病史，否则理赔时可能拒赔。
续保条件：优先选“保证续保20年”的医疗险（如人保金医保）。
2. 替代方案：
惠民保：百元左右/年，无年龄健壮限制，医保外费用可补充报销。
福利：查询当地民政部门是否提供免费或补贴型老年意外险。
三、高性价比配置方案
| 健壮状况 | 推荐组合 | 年保费估算 | 适用人群 |
| 65岁下面内容，无慢性病 | 意外险 + 百万医疗险 + 防癌险 | 1500~4000元 | 身体较健壮者 |
| 65~75岁，有三高 | 意外险 + 防癌医疗险 + 惠民保 | 1200~2500元 | 慢性病老人 |
| 75岁以上 | 意外险 + 防癌险 + 长期护理险 | 500~1500元 | 依赖政策支持与专项保障 |
拓展资料建议
基础组合：医保 + 意外险 + 防癌医疗险，覆盖80%常见风险。
政策利用：优先参与补贴的意外险和长期护理保险试点。
咨询渠道：拨打保险公司 （如平安）或当地民政局，获取特点化方案。
> 数据更新至2025年5月，具体产品以保险公司条款为准。建议投保前对比3款产品，重点关注 续保条件、免责条款 和 理赔服务。
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